Сколько денег надо иметь для покупки дома?

Сколько денег нужно иметь на счету, чтобы взять ипотеку? Это один из самых распространенных вопросов среди тех, кто собирается приобрести недвижимость, особенно первое жилье. Большинство кредитных учреждений, за редким исключением, не выдают 100% стоимости недвижимости. И, следовательно, уже на встречу с банком нужно прийти с некоторой суммой, которую можно вложить в свою покупку. Определить сумму, которую нужно сберечь для того, чтобы увеличить вероятность одобрения ипотеки, не так просто. Здесь играет множество факторов, от стоимости недвижимости до своей возможности погасить долг. Ниже приведены несколько полезных соображений.

Ипотека: средние проценты, выдаваемые банками

Прежде чем понять, сколько нужно иметь денег на текущем счете для покупки дома, полезно изучить текущий рынок ипотечных кредитов. Как уже упоминалось, банки не выдают всю необходимую сумму для покупки недвижимости, за редким исключением. Обычно для покупки первого жилья предоставляются кредиты на 80% стоимости: это означает, что если стоимость желаемого объекта составляет 80 000 евро, то 20 000 евро должны быть вложены из собственных средств. Следует отметить, что максимальный процент не является результатом конкретного желания кредитных учреждений, а является следствием действующих нормативных актов: так это определено в Едином банковском кодексе (T.U.B.), утвержденном Банком Италии с 1995 года.

В связи с этим, нельзя ли получить ипотеку на 100%? Фактически, есть два альтернативных варианта, при условии, что вы соответствуете определенным критериям.

Фонд гарантий для первого жилья

Первая возможность получить ипотеку на 100% - это воспользоваться Фондом гарантий для первого жилья. Благодаря этой мере государство выступает гарантом на 50% стоимости недвижимости, и, следовательно, можно получить полное финансирование для ее приобретения. Однако для получения доступа к фонду необходимо соблюдать некоторые требования:

• быть женатой или проживать в гражданском браке не менее двух лет, при этом один из супругов должен быть моложе 36 лет. Для молодежи доступны льготные ипотечные кредиты;
• быть одиночным родителем при наличии несовершеннолетних детей;
• иметь право на социальное жилье;
• выбрать недвижимость на территории Италии, не являющуюся роскошной застройкой;
• запросить кредит на сумму не более 250 000 евро.

Банковские ипотечные кредиты на 100%

В качестве альтернативы некоторые банки предлагают возможность получить ипотеку на 100% при определенных условиях, которые определяются каждым отдельным кредитным учреждением. Но как это возможно, учитывая, что пределом в 80% установлено Банком Италии? В этом случае банки могут отступить от ограничений, установленных Единным банковским кодексом, с помощью страхового полиса, покрывающего недостающую часть ипотеки, то есть оставшиеся 20%. Это, конечно, делает ипотеку более дорогой из-за наличия дополнительного страхового полиса, и на сегодняшний день не так много кредитных учреждений, которые предоставляют такую возможность.

Сколько денег нужно сберечь, чтобы получить ипотеку

После необходимых предварительных пояснений о том, как работают ипотечные кредиты, необходимо понять, сколько нужно сберечь, чтобы легко получить финансирование. Нельзя полагаться только на процент, предоставленный банком, поскольку есть и другие расходы, которые нужно учесть.

Запрос на ипотеку: расходы, которые нужно учесть

Как и в предыдущем примере, предположим, что вы хотите приобрести недвижимость стоимостью 100 000 евро: банк, вероятно, предоставит ипотеку на 80%, то есть 80 000 евро.

• нотариальные расходы;
• расходы на обработку заявки: это расходы, которые банк требует для рассмотрения заявки на ипотеку. Они могут быть фиксированными или составлять процент от стоимости недвижимости;
• экспертные расходы: стоимость, которую банк взимает за отправку эксперта для оценки недвижимости, обычно от 100 до 300 евро;
• замещающий налог: от 0,25% до 2% стоимости недвижимости, в зависимости от того, является ли она первым или вторым домом;
• расходы на обслуживание и страховые полисы: которые также требуются банком и могут составлять до 500 евро от стоимости ипотеки.

Продолжая пример с недвижимостью стоимостью 100 000 евро, если применить самые высокие тарифы, мы получим:

• нотариальные расходы;
• расходы на обработку заявки;
• примерно 300 евро на экспертизу;
• примерно 250 евро замещающего налога, если это первый дом;
• примерно 500 евро на страховку и расходы на обслуживание.

Следовательно, недостаточно иметь сбережение в размере 20 000 евро, возможно, потребуется как минимум 23 850 евро, чтобы можно было позволить себе ипотеку.

Другие расходы, которые нужно учесть

Очевидно, при покупке первого дома есть и другие расходы, которые нужно учесть. И хотя они не являются прямо связанными с банком и запросом ипотеки, они все равно являются расходами, которые необходимо заплатить сразу при покупке.

Например, если вы обратитесь в агентство недвижимости, нужно учесть комиссию. Кроме того, вероятно, выбранное жилье не будет полностью меблированным или потребуются небольшие ремонтные работы, прежде чем вы сможете переехать. В общем, рекомендуется всегда иметь на счету около 10 000 евро дополнительно к уже накопленным сбережениям для банка, чтобы покрыть эти расходы и справиться с возможными непредвиденными ситуациями. Снова, исходя из предыдущего примера, желательно иметь на счету сумму в размере 33/35 000 евро.

Ипотека и сбережения на счету: самые распространенные вопросы

Планирование такой важной инвестиции, как покупка первого жилья, всегда вызывает некоторую тревогу. И не только относительно суммы денег, которую нужно сберечь перед запросом ипотеки, но и относительно реальной возможности погасить ипотечный платеж со временем. Но какие самые распространенные вопросы?

Сколько нужно иметь на счету для ипотеки?

Как уже объяснялось ранее, банки обычно выдают до 80% стоимости недвижимости, только в редких случаях можно получить 100%. Поэтому необходимо иметь на счету хотя бы оставшиеся 20%. Однако необходимо учесть дополнительные расходы - взятие ипотеки сопряжено с расходами, от гонорара нотариуса до замещающего налога, а также комиссии агентства недвижимости и расходов на мебель и ремонт. Поэтому необходимо иметь на счету как минимум 10 000 евро - лучше 15 000 - сверху уже накопленной суммы для получения кредита.

Какую ипотеку можно получить с зарплатой 1 200 евро?

В общем случае платеж по ипотеке не должен превышать треть месячного дохода, так как в противном случае это будет рискованно и для банка, который может оказаться в ситуации, когда долг остается неоплаченным, и слишком тяжелой ношей для тех, кто его берет на себя. Следовательно, для тех, у кого средний заработок составляет 1 200 евро в месяц, максимальный платеж составляет около 400 евро. В зависимости от процентной ставки, переменной или фиксированной, можно надеяться на получение ипотеки на 80% от суммы 80 000 или 100 000 евро.

Какую ипотеку можно получить с зарплатой 2 000 евро?

Рассуждение аналогично случаю с 1 200 евро, то есть платеж по ипотеке не должен превышать треть месячного дохода. В этом случае мы имеем дело с финансированием с максимальными платежами в размере 600/650 евро в месяц. В зависимости от выбранной процентной ставки, фиксированной или переменной, можно запросить ипотеку на 80% от суммы от 140 000 до 180 000 евро.

Какой должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку?

Как всегда, чтобы взять ипотеку, платеж не должен превышать примерно треть месячного дохода. Конечно, размер платежа может сильно варьироваться в зависимости от суммы сбережений, которую вы решите вложить в ипотеку: чем ближе предоставленная сумма к 80%, тем выше будет ежемесячный платеж. Как объяснялось в предыдущих примерах, работник с ежемесячным доходом в 1 200 евро может рассчитывать на ипотеку на 80% стоимости от 80 000 или 100 000 евро, в то время как с 2 000 евро в месяц можно запросить ипотеку на 80% от 140 000 до 180 000 евро. Нет минимального дохода для получения ипотеки, будет оцениваться способность погасить долг в соответствии со своей экономической устойчивостью. Минимальная сумма кредита - 30 000 евро.