Контроль ипотечных займов: правила и процедуры БЦП для финансовой стабильности

С 2 ноября семьи, испытывающие трудности с выплатой жилищного кредита, смогут зафиксировать платежи на два года. Однако Банк Португалии уже подтвердил, что участие в этой мере приведет к увеличению выплаты процентов по итогам кредита. Чтобы все прошло гладко, португальский регулятор под руководством Мариу Сентено опубликовал инструкцию, которая требует от банков предоставить всем доступную информацию о фиксации платежей за жилье, установленных правительством.

Фиксация платежей за жилье является мерой поддержки семей с жилищным кредитом, включенной в Указ Президента № 91/2023 от 11 октября. Это является мгновенным снижением ежемесячного платежа заемщиков, так как процентная ставка Euribor будет снижена на 30% в течение двух лет. Семьи, заинтересованные в этом, могут начиная с четверга обратиться в свой банк с запросом на фиксацию платежей за жилье. Заявки должны быть поданы до первого квартала 2024 года.

Однако следует обратить внимание, что участие в этой поддержке увеличит общую стоимость жилищного кредита, как уже предупреждала Deco и президент BPI. Теперь Банк Португалии подтверждает, что фиксация платежей за жилье приведет к увеличению выплаты процентов. "С момента участия сумма процентов, выплачиваемая ежемесячно, всегда будет превышать то, что было бы выплачено, если бы не было участия в этой мере", - пояснил Банк Португалии клиенту, который задал этот вопрос на портале регулятора.

Эта информация должна быть ясной для заемщиков, которые обратятся за временной фиксацией платежей за жилье. Банки должны объяснить семьям, что в течение двух лет участия произойдет сокращение погашения задолженности по кредиту и увеличение выплаты процентов в конце контракта, указав соответствующие суммы. Поэтому должно быть ясно, что выплаченные проценты превысят то, что было предусмотрено в исходном плане платежей. Следите за всей информацией об имущественном рынке и актуальными данными в наших ежедневных и еженедельных рассылках.

Банк Португалии будет регулировать и контролировать фиксацию платежей за жилье: как?

Чтобы фиксация платежей за жилье была прозрачной и доступной, регулятор уже опубликовал Инструкцию Банка Португалии № 24/2023, которая вступит в силу уже в следующий четверг, 2 ноября. Срочность внедрения инструкции Банка Португалии обусловлена тем, что "временные режимы, зависящие от инициативы банковских клиентов, должны иметь ясную, полную и точную информацию", чтобы принять решение.

Поэтому регулятор под руководством Мариу Сентено считает, что банки должны организовать предоставление наилучшей информации о фиксации платежей за жилье, так как ожидается, что "участие в этой мере будет особенно интенсивным в первый месяц применения".

Таким образом, через эту инструкцию "определяются обязанности, которые должны соблюдать учреждения при распространении публичной информации о временной фиксации платежей" и в "режиме временного льготного процента", применяемом к "договорам кредита, предназначенным для приобретения, строительства или ремонта постоянного жилья".

С самого начала Банк Португалии хочет гарантировать, что банковские учреждения должны предоставлять публичную информацию о временной фиксации платежей и о режиме льготных процентов, следуя следующим правилам для "защиты прав банковских клиентов": через выписки, предоставляемые заемщикам; в отдельной и автономной области на их веб-сайтах с соответствующим выделением на главной странице с прямым доступом для банковских клиентов без предварительной регистрации; в домашнем банкинге и мобильных приложениях, если они доступны.

Эта информация о новых кредитных поддержках для жилья "должна содержать, по крайней мере, элементы, определенные Банком Португалии, и быть предоставлена в течение периода, в течение которого клиенты могут запросить доступ к этим режимам", указывается также в сообщении. Информация о кредитной поддержке для жилья должна быть согласована.

Банк Португалии также хочет, чтобы была "гармонизированная модель для передачи учреждениями законно требуемой информации клиентам, выразившим интерес к временной фиксации платежей, чтобы обеспечить принятие клиентами информированного решения".

Кроме того, когда банки сталкиваются с запросом на полное погашение кредита для его перевода в другое учреждение, они должны передавать заемщику необходимую информацию, чтобы он мог сохранить в новом кредитном договоре значение индекса, используемого для фиксации платежей, говорится в инструкции.

Банки также должны "обеспечить разъяснение вопросов, задаваемых клиентами через предоставление раздела часто задаваемых вопросов о применении временной фиксации платежей и временного льготного процента, в легкодоступном и постоянном месте, в частности на их веб-сайтах". Кроме того, банки также должны обеспечить возможность задать вопросы семьям в отделениях или через средства дистанционного общения.

Банки также должны предоставлять Банку Португалии ежемесячно "набор информации о договорах кредита, попавших под запросы на доступ к режиму временной фиксации платежей и временного льготного процента", чтобы орган мог контролировать соблюдение правил доступа к этим режимам.

"Первое сообщение, которое должно быть отправлено в Банк Португалии, касается информации за ноябрь и декабрь 2023 года и должно быть отправлено до 15 января 2024 года", указано.