Ураган Иан нанес удар по рынку недвижимости Флориды.Чтобы перевести речь, нажмите на микрофон.

Осенью 2022 года Флорида сильно пострадала от урагана Ян, что выявило значительные уязвимости на рынке страхования жилья. Примиумы стремительно выросли, и несколько страховых компаний обанкротились. Эта ситуация, скорее всего, повлияет на другие штаты США, пострадавшие от изменения климата, где будет все труднее оформить страховку на дом и, соответственно, ипотеку.

Интервью с Марком Фридлендером

Мы поговорили с Марком Фридлендером, директором корпоративных коммуникаций в Insurance Information Institute. Еще до урагана Ян рынок страхования недвижимости Флориды находился в серьезном кризисе. Во-первых, в штате наблюдался избыток судебных исков. Только в прошлом году было подано более 107 тысяч исков по поводу страховых требований на недвижимость во Флориде, что составляет 81% от всех исков в США! Уже тогда ситуация была очень плачевной.

Во-вторых, недобросовестные кровельщики убеждают владельцев домов подписывать документ, называемый "передачей прав на пользу" (AOB), в пользу подрядчика. Это дает подрядчику полные права на страховую выплату и позволяет ему выставлять страховой компании завышенные счета за ремонт крыши, который в большинстве случаев не является легитимным убытком. Подрядчик также может подать иск на страховую компанию без вашего согласия, если компания отклонит требования страхования, что происходит часто. Именно эти два фактора послужили гибели по крайней мере шести страховых компаний Флориды в этом году, а 27 других страховщиков в домашнем секторе были помещены на "список наблюдения" Флоридского регулятора страхования из-за их проблем с финансовым здоровьем.

Последствия урагана Ян

А затем произошел ураган Ян, который, как прогнозируется, станет вторым по величине катастрофическим ущербом в истории США, причинив страховым компаниям убытки, превышающие 60 миллиардов долларов. Единственным более масштабным событием, зарегистрированным ранее, стал ураган Катрина в 2005 году, вызвавший ущерб в размере около 90 миллиардов долларов в сегодняшних долларах. Так что это дает представление о масштабах разрушений, вызванных Яном, и его последствиях для рынка страхования недвижимости во Флориде.

Увеличение премий

Журналисты журнала BRINK задают вопрос о том, насколько значительно увеличились премии из-за всех этих проблем. Фридлендер отвечает, что в среднем стоимость страхования дома во Флориде сейчас составляет 4 231 доллар, что почти втрое выше среднего значения для всей страны. А по сравнению с предыдущим годом, в этом году стоимость страхования выросла на 33% в среднем по всей Флориде, в то время как средний прирост по всей стране составил 9%. И, скорее всего, на следующий год мы можем ожидать увеличения премий в пределах от 40% до 50%, учитывая и возрастающее количество судебных исков и крупную катастрофу.

Будущее рынка страхования

Возникает вопрос о том, что же произойдет с рынком страхования недвижимости во Флориде в такой ситуации. Будут ли люди отказываться от страхования своих домов или прекратят покупку новых? Фридлендер отмечает, что в настоящее время очень трудно найти страховое покрытие для домов во Флориде. Есть очень мало вариантов, так как немногие страховые компании выдают новые полисы. Поэтому домовладельцам приходится полагаться на государственного страховщика последней инстанции, Citizens Property Insurance Corporation, который должен выступать только в случае отсутствия других вариантов. Количество застрахованных объектов, обслуживаемых этой компанией, превысило миллион, и она находится в неблагоприятном финансовом положении, так как ее регулируют, чтобы продавать страховку по цене, ниже чем в частном секторе. Другими словами, они фактически продают страховку с убытком. В этом году регулятор страхования Флориды разрешил увеличить ставку всего на 6,4% для возобновлений, в то время как в частном секторе среднее увеличение составило 33% по всему штату.

Расходы налогоплательщиков

Вопрос задается о том, не придется ли все эти расходы покрыть налогоплательщикам. Фридлендер отвечает - да, в конечном итоге так будет. Чтобы оплатить требования гражданских организаций, каждый потребитель во Флориде платит дополнительные сборы. Это означает, что если вы являетесь владельцем дома, квартиры или автомобиля, застрахованными в этом штате, вы будете видеть на своих счетах налоговые сборы на несколько лет, чтобы пополнить средства Citizens. К счастью, у Citizens есть возможность не разориться. В отличие от частного страховщика, который исчерпает свои резервы и будет признан неплатежеспособным, Citizens всегда может положиться на государство, чтобы получить дополнительные сборы от всех потребителей Флориды.

Долгосрочный прогноз

Обсуждается долгосрочный прогноз для рынка страхования во Флориде. Фридлендер отмечает, что этот рынок будет продолжать снижаться, поскольку мы, скорее всего, потеряем еще несколько борющихся небольших региональных страховщиков, что сделает рынок еще более строгим и затруднит задачу не только владельцев домов, но и новых покупателей приобретать страховку. В конечном итоге рынок страхования будет оказывать негативное воздействие на один из наиболее стабильных рынков недвижимости в США. Стоимость недвижимости будет падать, потому что люди либо не смогут позволить себе страховку для финансовой защиты своего дома, либо не смогут найти страховку вообще. Мы слышим истории о том, что новым покупателям недвижимости во Флориде трудно закрывать сделки, потому что они не могут найти страховую компанию, готовую продать им полис. Так что перед нами настоящий кризис.

Ситуация в Луизиане

Эта проблема не касается только Флориды. Луизиана находится в схожей ситуации по другим причинам. В последние два года по штату Луизиана пронеслись семь именованных тропических систем, включая два мощных урагана четвертой категории. Страховые компании понесли огромные потери. Это вызвало катастрофическое положение на рынке страхования недвижимости Луизианы, сопоставимое со ситуацией во Флориде. Однако это намного меньший рынок, поэтому не так много владельцев домов столкнулись с проблемами, как во Флориде, но это по-прежнему проблема для многих жителей этого штата.

За последние 16 месяцев девять мелких региональных страховщиков обанкротились, и рынок очень сильно сжался. К сожалению, сейчас практически ни одна частная страховая компания не выдает новые полисы, особенно в областях, наиболее подверженных ураганам, на юге штата. В результате государственный обратный страховщик Луизианы, Louisiana Citizens Property Insurance Corp., вырос примерно в четыре раза с начала года. Крупное отличие от Citizens Флориды состоит в том, что они обязаны государством устанавливать тарифы, превышающие на 10% ставки частных страховщиков. Недавно регулятор страхования Луизианы только что санкционировал увеличение ставок на 63% в среднем по всему штату для Citizens. Это, скорее всего, приведет к тому, что еще больше домовладельцев Луизианы не смогут позволить себе страховку.