Не высокооплачиваемый 70-летний пенсионер, планирующий переезд за границу, интересуется арендой помощиLow-paid 70-year-old planning to move abroad, wondering if hiring professional assistance is worth it.

Обновлено: 14 октября 2023 года, 10:46 утра.

Вопрос:

Мне 70 лет, и я достаточно живу на социальное обеспечение, так как я не требовательный человек. Мое социальное обеспечение составляет около 24 000 долларов в год, и я нахожусь в низкой налоговой группе. Я выплатил свою маленькую квартиру и у меня нет долгов. Я рассматривал возможность временного проживания за рубежом в Юго-Восточной Азии (в Таиланде или Малайзии, потому что там низкие расходы на жизнь), когда погода в моем регионе становится около 20 градусов по Цельсию. У меня все еще есть пенсионные деньги от компании, где я работал до выхода на пенсию, и у меня есть традиционный ИРА. Общая сумма пенсии плюс ИРА составляет около 500 000 долларов. Я думаю о том, чтобы перевести пенсионные деньги на текущую ИРА, но не выводить их сразу в виде единовременной выплаты, чтобы избежать уплаты налогов. Я понимаю, что в возрасте 72,5 или, возможно, 73 года мне нужно будет выполнять обязательные минимальные выплаты (ОМВ). Какой лучший шаг для меня, учитывая мою пенсию от компании? Также, когда придет время выполнять обязательные минимальные выплаты (ОМВ), будет ли ежегодное изъятие влиять на мой налоговый статус? Если да, то какие налоги мне нужно платить на основе общего дохода, включая социальное обеспечение? Сможет ли мне в этом помочь советник? Если да, то какой? (Если вы ищете нового советника, этот бесплатный инструмент может помочь вам найти фидуциарного советника, который может соответствовать вашим потребностям.)

Ответ:

Кажется, вы хорошо подготовились к пенсии, сократив расходы и наслаждаясь значимым образом жизнью без роскошных предметов. Кажется, что вы задаете правильные вопросы. Молодец. Давайте сначала начнем с вашего вопроса о том, что делать с пенсией от компании. "Исходя из того, что вы говорите, перевод пенсии в ИРА, скорее всего, является хорошим решением. Принятие пенсионной аннуитета подходит для людей, которым нужен дополнительный ежемесячный доход, но это не ваш случай", - говорит сертифицированный финансовый планировщик Джош Сент-Лоран на Wealth In Yourself.

Действительно, если вы обходитесь своим текущим доходом и не планируете увеличивать расходы, то, скорее всего, не имеет смысла обязываться на пожизненные ежемесячные выплаты. Важно задать себе несколько вопросов, когда вы думаете о пенсии. "Она покрывает только вашу жизнь или у вас есть партнер, о котором нужно думать?

Что касается вопроса об ОМВ, "в возрасте 73 лет вам придется начать выполнять обязательные минимальные выплаты, и это будет считаться дополнительным доходом. Чтобы дать вам представление о том, как это будет выглядеть, человек, достигающий 73 лет в 2023 году, должен будет выплатить ОМВ в размере 18 867,92 долларов для ИРА в размере 500 000 долларов. Это может немного измениться в ближайшие годы, но дает вам приблизительную оценку", - говорит Сент-Лоран.

ОМВ будут влиять на ваши налоги, но это не означает, что вы попадете в новую налоговую группу, в зависимости от вашего налогового статуса. Имейте в виду, что сумма налогов, которые нужно заплатить, будет основываться на совокупном доходе от ОМВ плюс 85% вашего социального обеспечения (15% налогового не облагается) и любых других источников дохода, которые у вас есть. "Совокупные суммы определяют ваш скорректированный брутто-доход для налоговых целей, и налоговая таблица прогрессивна на федеральном уровне, поэтому сложно сказать, что является адекватным, не имея всех чисел", - говорит Джо Фаворито, сертифицированный финансовый планировщик в Landmark Wealth Management.

Другими словами, "лучше всего проконсультироваться с бухгалтером, чтобы определить налоги, которые могут быть должны. Я часто сотрудничаю с бухгалтерами, так как это помогает в общей картины и определении того, сколько налогов нужно удерживать для ОМВ", - говорит Хайсс.

Давайте также рассмотрим вашу идею о переезде за границу. Хотя переезд в Юго-Восточную Азию может иметь финансовый смысл, вам нужно спросить себя, понравится ли вам жить там. "Иногда лучшие решения не являются исключительно финансовыми. Я всегда рекомендую арендовать на два-три месяца, прежде чем принимать решение о долгосрочном месте жительства, так как отпуск недостаточно времени, чтобы действительно понять. Я это часто наблюдаю у клиентов, которые переезжают из Нью-Йорка во Флориду. Они думают, что это им понравится, пока не испытают влажность Флориды летом", - говорит Хайсс.

Вам не обязательно нужен советник, но вы можете обратиться за помощью к такому специалисту, как сертифицированный финансовый планировщик. Сертифицированные финансовые планировщики обязаны пройти обширные курсы и тренинги. В вашем случае, возможно, имеет смысл найти финансового планировщика, который работает за плату почасово или по проекту, чтобы вы могли лучше понять свою текущую ситуацию и доступные варианты, но не иметь постоянных платежей. Чтобы найти профессионала, проверьте сайт Национальной ассоциации финансовых консультантов по личным вопросам (NAPFA), сайт Let's Make a Plan от CFP Board или используйте этот бесплатный инструмент от SmartAsset, который может помочь вам найти фидуциарного советника, который может соответствовать вашим потребностям. Возможно, вы сможете справиться с этим самостоятельно, но начальное мнение профессионала может дать вам полезные идеи или рекомендации, которые вы сможете реализовать самостоятельно. Вот вопросы, которые следует задать финансовому советнику, прежде чем нанять его. Вопросы редактировались для краткости и ясности. Если у вас возникли проблемы с финансовым советником или вы ищете нового, напишите на picks@marketwatch.com. Алиса Вольфсон является фрилансером для MarketWatch Picks.