Где наследство? Почему все меньше пожилых американцев составляют завещания или организуют наследственное право

Исследования показывают, что все меньше пожилых американцев составляют завещания, что может принести неприятности выжившим. Доля домохозяйств старше 70 лет, имеющих завещания или доверительные фонды для распределения своего имущества после смерти, с 2000-х годов продолжает снижаться, как показывает анализ, опубликованный в августе Центром исследований пенсионного обеспечения при Бостонском колледже. С 2008 по 2018 год доля этих домохозяйств сократилась с 70% до 63%.

Этот нисходящий тренд отражает растущее разнообразие пожилых американцев. Пожилые люди сегодня чаще всего являются представителями черных и испаноязычных национальных меньшинств, и эти группы, в отличие от неиспаноязычных белых, реже оставляют завещания или получают наследство.

"Мы изучили, кто не оставляет завещания", - сказал Гэл Веттштайн, старший исследователь-экономист Бостонского колледжа, - "и это преимущественно черные и испаноязычные американцы".

Научный анализ заканчивается 2018 годом, но другие исследования свидетельствуют о продолжающемся снижении составления завещаний. Согласно исследованию 2023 года о завещаниях и планировании наследства, проведенному сайтом Caring.com, доля американцев старше 55 лет с завещаниями сократилась с 48% до 46% между 2020 и 2023 годами. Исследование основано на представительном опросе 2483 американцев, проведенном YouGov.

"Кажется, что составление завещания откладывается на потом", - говорит Веттштайн. "Думаю, это неприятный процесс, даже в лучших условиях".

Большая часть американского богатства наследуется: от 15% до 46%, согласно одному анализу.

В завещании человек указывает, как распределить имущество и другие активы после своей смерти. Если кто-то умирает без завещания, в дело вступают местные суды.

И здесь, по словам Веттштайна, начинаются проблемы.

"Я видел, как семьи распадаются из-за пианино", - говорит Эшли Фолкс, сертифицированный финансовый планировщик из Хувера, Алабама.

Рассмотрим семейный дом, который часто является самым ценным активом домохозяйства. Когда умирает последний из родителей, закон обычно делит их жилище между выжившими детьми.

"И разделить дом не так-то просто", - говорит Веттштайн.

Выжившие могут не согласиться, что делать с недвижимостью: оставить ее или продать, что делать с обслуживанием и налогами на имущество. Возникающий конфликт может превратить гармоничных братьев и сестер в горьких судебных противников. Судебное разбирательство, конечно, вызывает судебные издержки и может закончиться продажей имущества со скидкой.

"В конце концов, вы можете растранжирить значительную часть активов", - говорит Веттштайн.

Та же проблема может возникнуть при разделе семейного бизнеса или любого другого ценного актива.

"Я видел, как семьи распадаются из-за пианино", - говорит Эшли Фолкс, сертифицированный финансовый планировщик из Хувера, Алабама.

В непредвиденных семьях, которые становятся все более распространенными в Америке, могут возникнуть еще больше проблем с наследством. Многие домохозяйства возглавляют одинокие взрослые или сожители, не состоящие в браке, или бабушки и дедушки. Часто законы штатов не учитывают такие ситуации. Если один из неженатых партнеров умирает, например, "штат не обязательно признает другого партнера наследником", - говорит Веттштайн.

Большинство американцев считают составление завещания важным. Большинство людей планируют сделать это когда-нибудь в будущем.

"Это занимает время, это сложно, и, возможно, некоторые люди не хотят думать о смерти", - говорит Эндрю Херцог, сертифицированный финансовый планировщик из Плано, Техас.

Херцог недавно написал свое собственное завещание.

"Я женат, у меня есть один ребенок и еще один на пути, и это меня мотивировало", - говорит он.

Составление завещания мотивирует многих американцев иметь детей. Другие черпают вдохновение из новостных сообщений о сложных судебных разбирательствах, таких как дело с участием иконы ритм-энд-блюза Ареты Франклин и нескольких написанных вручную завещаниях, одно из которых было найдено в подушках дивана.

В исследовании Caring.com 42% респондентов без завещаний объяснили простой прокрастинацией; 35% сказали, что у них недостаточно активов, чтобы беспокоиться о написании завещания; 15% сказали, что не знают, как приступить к делу; и 14% сказали, что процесс слишком дорогой.

"Люди очень заняты, они прокрастинируют, они не видят необходимости, и они думают, что им это приведет к дополнительным расходам", - говорит Фолкс.

COVID-19 побудил многих американцев составить завещания, но большинство из них были молодыми. Доля американцев в возрасте от 18 до 34 лет, заявивших о наличии завещания, выросла с 16% в 2020 году до 27% в 2021 году, согласно отчету Caring.com. Интересно, что распространенность завещаний снизилась в старших возрастных группах за этот период.

Нанять адвоката для составления завещания может стоить от 1000 до 2000 долларов для обычного американца, говорят финансовые планировщики. Онлайн-завещание обычно стоит намного дешевле.

То, что черные и испаноязычные семьи реже составляют завещания, не объясняется полностью откладыванием на потом и ограниченным бюджетом: эти проблемы всегда существовали. Веттштайн полагает, что в основном снижение числа завещаний отражает растущее разнообразие среди пожилых американцев.

Доля американцев старше 65 лет, которые являются представителями расовых или этнических меньшинств, выросла с 20% в 2010 году до 24% в 2020 году, согласно Федеральному агентству по вопросам старения. Черные и испаноязычные семьи гораздо реже составляют завещания, чем неиспаноязычные белые семьи, согласно исследованиям Бостонского колледжа. Другие источники подтверждают это.

В отчете Caring.com 39% белых заявили о наличии завещаний, в сравнении с 29% черных и 23% испаноязычных граждан.

"Когда мы смотрим на испаноязычное и афроамериканское население, они чаще всего начинают накапливать богатство позже в жизни", - говорит Джиневьев Уотерман, директор по экономической и финансовой безопасности национального совета по вопросам старения. "Они настолько сосредоточены на накоплении активов", - говорит она. Это может означать, что они не доходят до составления завещания.

Анализ Бостонского колледжа показал, что черные американцы и испаноязычные американцы значительно реже, чем белые, получают наследство. В период с 1992 по 2018 годы испаноязычные американцы были на 23% менее вероятными получателями наследства по сравнению с неиспаноязычными белыми американцами с аналогичным социоэкономическим статусом. Черные американцы были на 25% менее вероятными получателями наследства. Когда черные или испаноязычные люди получают наследство, оно является меньшей суммой. Черные американцы получали в среднем на 75 000 долларов меньше, чем неиспаноязычные белые, в период, изученный исследователями Бостонского колледжа. Испаноязычные американцы получали на 41 000 долларов меньше. Эта разница в наследстве поддерживает и усиливает исторические расовые неравенства в богатстве в Америке, заключает отчет.