Как достичь пенсии в Таиланде с активами $2.5M, будучи 41-летним калифорнийцем? Нужна ли помощь профессионала?

Обновлено: 18 октября 2023 года в 9:11 утра ET

Есть проблемы с вашим финансовым советником или вы хотите нанять одного?

Отправьте свои вопросы или опасения на адрес [email protected].

Я хочу уйти на раннюю пенсию и переехать в Бангкок, Таиланд. Как это можно сделать как можно скорее?

Вопрос:

Мне 41 год, я медсестра скорой помощи и зарабатываю 150 000 долларов в год. У меня чистый капитал около 2,5 миллиона долларов, который разделен следующим образом:

• 1,3 миллиона долларов в наличности, приносящей около 5% в год
• 220 000 долларов в 401(k)
• 250 000 долларов в частный фонд недвижимости
• 500 000 долларов в пенсионный фонд здравоохранения
• Я получаю около 4000 долларов в месяц за службу в армии

Остальное - это доля в моем доме, стоимостью около 1 миллиона долларов, на который я должен около 600 000 долларов. Я живу в Сан-Диего, моей жене 36 лет, и она остается дома. У меня есть пожизненная медицинская страховка от армии. Я действительно хочу выйти на пенсию, поэтому планирую переехать в Таиланд из-за его более низкой стоимости жизни. Я хочу переехать туда и выйти на пенсию не позднее 45 лет и выделить около 5000 долларов в месяц на расходы. У вас есть какие-либо советы, чтобы я мог выйти на пенсию раньше?

Ответ:

Вы сделали отличную работу, накопив капитал к 41 году, но профессионалы, с которыми мы говорили, заметили некоторые красные флаги. Поэтому сперва мы получили совет по поводу того, стоит ли вам обратиться к советнику - этот бесплатный инструмент может помочь вам найти советника, который может соответствовать вашим потребностям - и составить финансовый план один раз, чтобы вы могли убедиться, что идете в правильном направлении.

Мы также спросили у профессионалов, как вы можете выйти на пенсию раньше. Следует ли нанять профессионала, чтобы осуществить вашу мечту? Сейчас у вас примерно половина вашего капитала в наличности - и даже с отличными ставками это может не быть лучшим путем для вашего будущего плана пенсии, потому что исторически акции являются лучшим способом борьбы с инфляцией на протяжении времени.

"Я предлагаю обсудить этот момент с финансовым планировщиком", - говорит сертифицированный финансовый планировщик Алонсо Родригес Сегарра из Advise Financial.

Ищете нового финансового советника? Этот бесплатный инструмент может помочь вам найти советника, который может соответствовать вашим потребностям.

У вас есть проблемы с вашим финансовым советником или хотите нанять одного? Отправьте свои вопросы или опасения на адрес [email protected].

Хотя накопление капитала в таком молодом возрасте - это достаточно значительное достижение, выход на пенсию в молодом возрасте также означает отказ от значительного будущего заработка.

"Вы должны обеспечить себе и своей жене деньги на, возможно, 50 лет. Если вы попытаетесь вернуться на работу позже, возможно, вы не сможете зарабатывать столько, сколько сейчас. Учитывая множество неопределенностей и очень долгий период, который вам необходимо обеспечить своими активами, это идеальная ситуация для консультации с финансовым советником", - говорит Джеймс Роял, главный писатель по инвестициям в Bankrate.

Он добавляет, что финансовый советник также может помочь вам составить бюджет, который поможет вам не истощить свои активы. Возможно, вам понадобится не только помощь финансового советника, так как налоговое планирование может стать еще одной потенциальной сложностью.

"Важно работать с налоговым специалистом, чтобы определить, как будут работать ваши налоги в США и Таиланде", - говорит сертифицированный финансовый планировщик Райан Хайсс из Flynn Zito Capital Management.

Можете ли вы выйти на пенсию раньше, чем думаете? Трудно дать вам подробный ответ, не зная точных расходов, с которыми вы столкнетесь в Таиланде.

"Что я могу сказать вам, так это то, что человек, планирующий выйти на пенсию в 60 лет, скорее всего, не должен тратить больше 4% своего ликвидного чистого капитала ежегодно, и если вы планируете выйти на пенсию в 45 лет, я бы, вероятно, сократил это вдвое до 2% ежегодно", - говорит Фаворито.

Это подразумевает, что вы сохраните по крайней мере 50/50 распределение между акциями и облигациями в вашем инвестиционном портфеле.

"Будет ли этого достаточно или нет, трудно ответить, пока не будет разбивки расходов за границей", - говорит Фаворито.

Простой способ взглянуть на вашу ситуацию таков: сегодня вы уже получаете военную пенсию в размере 4000 долларов в месяц, и вы считаете, что вам нужно 5000 долларов для пенсии, поэтому каждый месяц у вас не хватает 1000 долларов.

"Чтобы получить эту сумму, вы можете иметь 240 000 долларов на денежном рынке, и вы будете получать эти 1000 долларов в месяц по текущим ставкам", - говорит сертифицированный финансовый планировщик Алонсо Родригес Сегарра из Advise Financial.

Тем не менее, профессионалы говорят, что жизнь долгая, и то, что у вас половина капитала в наличности, даже с отличными ставками, может быть проблемой, если инфляция истощит вашу покупательную способность.

Сертификаты депозита также могут быть рискованными в том смысле, что исторически они не удерживались наравне с инфляцией, и существует риск реинвестирования.

"Это особенно верно для тех, кто планирует выйти на пенсию в 45 лет. Мы обычно планируем периоды пенсии в 30 лет, и в зависимости от продолжительности жизни вам может потребоваться, чтобы ваши инвестиции генерировали доход в течение гораздо более длительного периода", - говорит сертифицированный финансовый планировщик Райан Хайсс из Flynn Zito Capital Management.

Еще один сигнал тревоги может быть связан с REIT. Фаворито говорит, что нужно быть осторожным с частными REIT.

"Некоторые из них показали отличные результаты, но многие из них являются крайне обманчивыми в способе продажи и не вернули ожидаемого", - говорит он.

Кроме инвестиций, одним из самых больших недостатков вашего плана является медицинское обслуживание.

"Замечательно, что у вас есть медицинская страховка на всю жизнь от армии, но важно понять, какое медицинское обслуживание у вас будет при переезде за границу. Будете ли вы получать ту же страховку или есть ли возможные пробелы при переезде в Таиланд? Будет ли ваша жена покрыта этой страховкой? Это может съесть значительную часть вашего ежемесячного бюджета, если та же медицинская страховка не действует за границей", - говорит Хайсс.

Кроме того, Роял говорит, что советник также может моделировать другие сценарии, такие как высокая инфляция, которая может постепенно разъедать ваше покупательное способность.

"Эти сценарии могут сказать вам, когда вы можете выйти на пенсию с желаемым уровнем жизни и, что важно, дать вам уверенность в том, что вы принимаете правильное решение", - говорит Роял.

"Вы также можете сдавать свой дом в аренду, когда переедете в Бангкок, и использовать доход для покрытия ежемесячных платежей по ипотеке. Таким образом, ваши расходы не увеличатся, и вы сможете оценить ситуацию, прежде чем решить, хотите ли вы продать недвижимость и добавить средства в свой пенсионный портфель", - говорит Сегарра.

У вас есть проблемы с вашим финансовым советником или хотите нанять одного? Отправьте свои вопросы или опасения на адрес [email protected].

Вопросы отредактированы для краткости и ясности.