Застраховать частную собственность для возмещения наводнений: проблемы и щедрословные проблемы

В память о блоггере, после неповторимого примера наводнения во Флоренции в 1966 году, частные лица никогда полностью не получали возмещение за наводнения. Очень часто они получали лишь частичную компенсацию, а обещания и последующие институциональные споры по этому вопросу были скучными и бесплодными, как крики чаек, следующих за рыбацким судном, потому что они думают, что сардины будут брошены в море. Риск быстро растет, не столько из-за предполагаемого увеличения опасности воды, сколько из-за огромного и неконтролируемого роста подверженности и бездействия по отношению к уязвимости. Думать о государственном покрытии частных ущербов - это чистая иллюзия.

В Эмилии-Романье нанесены огромные ущербы

сравнимые с наводнением два года назад в Германии. Для Германии летние наводнения 2021 года стали самой серьезной природной катастрофой в истории страховой отрасли, которая выплатила 6,7 миллиарда из 8,4 миллиарда евро общих убытков по страхованию собственности. Но оставшаяся часть ущерба, втрое большая, осталась за счет частных лиц и государства, за счет их собственности и инфраструктуры.

Недавний отчет компании Verisk

одного из ведущих аналитиков страхового риска, показывает, что только небольшая часть ущерба, нанесенного в мае наводнениями в Италии, покрыта страховкой. Большинство рисков, предусмотренных итальянским страховым рынком, не учитывают наводнения, как показывает тот же отчет. Многие годы назад предложения о страховом покрытии гидрогеологического ущерба, поддерживаемые частью науки и гражданской защиты, были отклонены под лозунгом: никаких новых налогов. Вероятно, они были бы приняты, учитывая жесткое и слепое содержание предложений.

Страхование от наводнений имело бы две важные роли

Прежде всего, оно обеспечило бы необходимое финансирование для восстановления после происшествия, что иногда требует значительных экономических усилий. Во многих случаях компании, пострадавшие от наводнений, не смогли снова открыться, и иногда влияние на предпринимателя было даже трагическим, до того, что приводило к самоубийству. Кроме того, страховые компании имеют прямое отношение к владельцам и могут просить активировать меры самозащиты при заключении страхового полиса.

Страхование - это типичный инструмент для распределения риска и смягчения его последствий. Чтобы понять, какая система страхования может быть наилучшей для Италии, стоит обратить внимание на разнообразие решений стран, которые уже приняли политику страхования рисков. В крайнем сжатии, существуют три типа систем: обязательная, полуобязательная и добровольная, с множеством аспектов. Недавний белый доклад Cineas предлагает обзор возможных путей на основе опыта других стран.

Например, в странах с высоким сейсмическим риском

таких как Турция и Румыния, страхование обязательно, но только от землетрясений. Исландия - единственная западная страна, которая обязывает страховаться от наводнений. В этой маленькой стране, которая имеет очень развитую систему социальной защиты, страхование от природных катастроф обязательно, и все частные недвижимости застрахованы.

Полуобязательная система предусматривает страхование от катастроф

как дополнительное условие к пожарной страховке.

Сколько платится в полуобязательной системе? Во Франции закон предписывает фиксированный процент премии от пожарного страхования. Это очень проверенная система, которая внедрилась на рынке, где базовое покрытие от пожара уже было значительно развито. И слухи говорят, что пострадавшему должно быть выплачено возмещение в течение трех месяцев после заявления. К сожалению, доля фиксированной платы за годы выросла с 6 до 12 процентов и продолжает расти. Это объясняет, как гидрогеологические катастрофы и ветровые бури все более угрожают Франции, чье городское и сельское развитие явно мало устойчиво.

В Испании премия также является фиксированной, но государство также выступает в качестве последнего реассуратора. Публичная рука вмешивается, если справиться с этим не может консорциум компенсации, управляющий системой, который действует как частное предприятие с обязательством формировать технические резервы и соблюдать критерии платежеспособности.

Во многих других странах система является добровольной, от Великобритании до Германии, Японии и США. В английской системе не предусмотрено никакого регулирующего вмешательства со стороны государства, и страхование обычно требуется для получения ипотечных кредитов. Государство не предоставляет никакой компенсации в случае бедствия, а специальный консорциум (Flood Re, в партнерстве между правительством и страховыми компаниями) снижает стоимость премий в районах с высоким риском наводнений, чтобы расширить число застрахованных.

В США национальная программа страхования от наводнений охватывает только 18 процентов собственности. Однако это очень целевая система, основной путь, выделенный многие годы назад Федеральным агентством по чрезвычайным ситуациям для смягчения риска наводнений, вместе с снижением уязвимости. Частные лица мотивируются обеспечить имущество, подверженное риску, постоянными или временными мерами защиты от наводнений, чтобы получить страховое покрытие по доступным премиям. Премия в значительной степени зависит от экспозиции и уязвимости застрахованного имущества, а не только от опасности.

Конечно, нельзя просто взять систему и слепо экспортировать ее в другое место, особенно если это место - Италия. Нужно оценить особенности риска вместе с особенностями социальной и экономической структуры, если мы не хотим просто пустой суеты и, возможно, некоторой корысти. В стране, которую Джустино Фортунато назвал "разрушительным маяком на море" более ста лет назад, в этой области еще много работы.